Memandangkan pasaran pembayaran Malaysia melepasi paras $90 bilion, cabaran besar dihadapi tradisional perbankan institusi – keperluan mendesak untuk memodenkan untuk mengikuti transformasi digital yang pesat dan permintaan pengguna yang berkembang. Persoalan kemudiannya timbul tentang strategi apa yang akan membantu mereka berada di hadapan.
Walaupun pengguna di Malaysia menerima pembayaran digital dengan pantas, banyak bank bergelut untuk mengikuti perkembangan. Kad dan dompet digital telah menjadi terkenal di mana-mana, syarikat permulaan fintech boleh menawarkan kad maya dalam beberapa minit, dan badan kawal selia semakin membuka pasaran kepada pemain baharu. Walau bagaimanapun, bank yang beroperasi pada sistem lapuk berisiko ketinggalan dalam pasaran yang berkembang pesat ini.
Menjelang 2025, adalah diunjurkan bahawa pembayaran kad di Malaysia akan mencecah MYR 422.4 bilion ($92.6 bilion), peningkatan daripada MYR 387 bilion pada 2024. Pertumbuhan ini sebahagian besarnya didorong oleh kad kredit dan caj, yang membentuk hampir 60% daripada perbelanjaan, dengan rakyat Malaysia menggunakannya lebih dua kali lebih kerap daripada kad debit. Selain itu, penggunaan kaedah pembayaran tanpa sentuh kini menjadi perkara biasa, dengan lebih 63% pengguna memiliki dan menggunakan kad tanpa sentuh.
Walaupun peningkatan pembayaran digital, tunai masih menyumbang hampir separuh daripada transaksi harian di Malaysia. Ini sebahagiannya disebabkan oleh tabiat dan sebahagiannya kerana tidak semua peniaga dan pengguna bersedia untuk melepaskan wang tunai sepenuhnya. Akibatnya, bank ditugaskan untuk mengimbangi jangkaan pelanggan yang berbeza – memenuhi keperluan generasi muda yang celik digital sambil turut memberi perkhidmatan kepada segmen tradisional pasaran.
Menurut kajian terbaru oleh Visa, kira-kira enam daripada sepuluh pengguna di Tenggara Asia kini lebih memilih untuk pergi tanpa tunai, manakala lebih daripada tujuh daripada sepuluh dilaporkan telah pergi tanpa tunai selama lebih seminggu kerana mereka bereksperimen dengan kaedah pembayaran baharu. Dalam konteks ini, kad terus menjadi medium pembayaran pilihan, terutamanya disebabkan oleh penerimaan meluas oleh peniaga dan penggunaannya dalam membiayai dompet digital.
Kesan pasaran dwi-kelajuan ini paling ketara dalam tingkah laku pengguna. Rakyat Malaysia yang lebih muda, setelah membesar dalam era digital, lebih cenderung menggunakan e-dompet dan aplikasi super sebelum memohon kad bank tradisional. Mereka mengharapkan perkhidmatan kewangan menjadi serta-merta, bersepadu dan boleh diakses melalui aplikasi biasa. Syarikat fintech telah pantas memenuhi permintaan ini.
Syarikat seperti BigPay, Wise, GoPayz dan MAE menawarkan kad maya segera dan menyepadukan pembayaran ke dalam apl harian. Menggunakan sistem berasaskan awan membolehkan mereka melancarkan perkhidmatan seperti dompet berbilang mata wang dan cerapan perbelanjaan lebih cepat dan lebih berpatutan daripada bank tradisional. Selain itu, yuran yang lebih rendah untuk perbelanjaan antarabangsa dan pemindahan menjadikannya lebih menarik kepada pengguna.
Badan kawal selia juga mendorong perubahan. Pada 2022, Bank Negara Malaysia mengeluarkan lima lesen untuk bank digital di bawah rangka kerja baharunya, yang dikemas kini pada 2024 untuk meningkatkan keperluan modal dan perlindungan pengguna. Bank pusat itu juga memperkenalkan DuitNow QR sebagai piawaian kod QR nasional, memaksa bank dan penyedia bukan bank untuk mengguna pakai sistem yang sama. Inisiatif ini telah memudahkan penggunaan transaksi berasaskan kod QR yang lebih meluas dan mengurangkan halangan kepada transaksi tanpa tunai untuk pengguna.
Pembaharuan kawal selia ini telah mendorong inovasi dan meningkatkan standard bagi institusi perbankan. Ia adalah sebahagian daripada Pelan Tindakan Sektor Kewangan 2022-2026, yang membayangkan sistem kewangan yang lebih digital, inklusif dan dilindungi penipuan. Jauh daripada menghalang kemajuan, peraturan ini sebenarnya mempercepatkannya, dengan objektif yang melampaui kemudahan untuk memasukkan rangkuman kewangan, daya tahan dan ketersambungan rentas sempadan.
Bagi bank, cabarannya terletak pada memanfaatkan skala dan kebolehpercayaan mereka untuk memperoleh kelebihan daya saing dalam bidang digital. Ini memerlukan perhatian langsung untuk memodenkan sistem warisan mereka. Platform pengurusan kad moden boleh menampung kelayakan kredit, debit dan digital daripada sistem bersatu.
Platform sedemikian juga menyokong pengeluaran segera, dengan itu mengurangkan kos penyelenggaraan berbilang platform lapuk dan membolehkan penyepaduan lancar dengan dompet digital dan apl super. Mereka seterusnya menawarkan ciri yang dipertingkatkan seperti pengesanan penipuan masa nyata, pilihan pembayaran balik yang fleksibel dan kawalan kad yang diperibadikan.
Platform moden juga membuka pelbagai kemungkinan yang lebih luas. Mereka menawarkan keupayaan analisis yang membolehkan bank mengesan dan mencegah penipuan, dan memudahkan reka bentuk produk seperti skim 'beli sekarang, bayar kemudian', yang semakin popular di kalangan pengguna muda.
Selain itu, platform ini membolehkan bank menyesuaikan tawaran dan had kepada tingkah laku pengguna individu, menukar data transaksi kepada perkhidmatan yang diperibadikan. Dalam pasaran yang kompetitif, keupayaan ini boleh menjadi kunci untuk memenangi kesetiaan pelanggan dan bersaing dengan pesaing fintech.
Beberapa bank telah pun memulakan perjalanan transformasi digital mereka. Sebagai contoh, Co-opbank Pertama melaksanakan sistem pengurusan penipuan baharu untuk mematuhi peraturan Bank Negara yang lebih ketat dan meningkatkan perlindungan pelanggan dalam talian. Inisiatif ini menyerlahkan bagaimana platform moden boleh menyampaikan pematuhan peraturan dan pengalaman pelanggan yang unggul secara serentak.
Selanjutnya, bank yang telah menggantikan sistem lapuk mereka telah dapat memperkenalkan bukti kelayakan yang fleksibel – membenarkan satu kad bertukar antara debit, kredit, ansuran atau ganjaran – sambil memperluaskan perlindungan penipuan merentas semua saluran. Contoh-contoh ini menunjukkan bahawa peralihan ke arah pendigitalan bukan sahaja mungkin, tetapi praktikal.
Apakah unjuran pertumbuhan pembayaran kad di Malaysia menjelang 2025?
Menjelang 2025, pembayaran kad di Malaysia dijangka mencecah MYR422.4 bilion ($92.6 bilion), meningkat daripada MYR387 bilion pada 2024.
Apakah langkah yang diambil oleh bank tradisional untuk memodenkan perkhidmatan mereka?
Banyak bank menggunakan platform pengurusan kad moden yang boleh mengeluarkan bukti kelayakan kredit, debit dan digital daripada satu sistem. Platform ini juga menawarkan ciri seperti pengesanan penipuan masa nyata, pilihan pembayaran balik yang fleksibel dan kawalan kad yang diperibadikan.
Bagaimanakah badan kawal selia di Malaysia memacu transformasi digital dalam sektor perbankan?
Badan kawal selia di Malaysia mengeluarkan lesen untuk bank digital dan memperkenalkan inisiatif seperti DuitNow QR – piawaian kod QR kebangsaan. Ini adalah sebahagian daripada dorongan yang lebih besar ke arah sistem kewangan yang lebih digital, inklusif dan dilindungi penipuan.
